Az életbiztosítás nem hagyaték

Ez a megfelelő módja annak, hogy kikerüljük a bonyolult örökösödési eljárást. Egyre több ember köt életbiztosítást, van, aki a lakás hitelét nem szeretné családjára hagyni, más a gyermekeiről szeretne gondoskodni. Az életbiztosításnak kedvezményezettje van, tehát ez nem hagyaték, ezért nem zárolják a hosszadalmas hagyatéki eljárás idejére.

Biztosítani szeretném a gyerekem jövőjét
Sokféle élethelyzet, örökség megoldható egy jól kiválasztott életbiztosítással. Gyakran találkozni azzal a jelenséggel, hogy második családot alapított férfiak kisebb gyermekük jövőjét szeretnék biztosítani, mert a nagyok – az első házasságból – már sínen vannak, ezért a kicsik javára életbiztosítást kötnek. Ez jó megoldás. A biztosításban kedvezményezettek vannak, tehát ahhoz az emberhez jut a pénz, akinek szánták, és adót sem kell utána fizetni. Egy buktatója azért ennek is lehet, mégpedig az, hogy ha az örökös még kiskorú, a gyámhatóság felügyeli a pénzt, ezért azt kizárólag rosszul kamatozó gyámhatósági számlán lehet elhelyezni, ill. a hivatal engedélye kell a felhasználáshoz. Ha tehát az életbiztosítást kötő fél megbízik a párjában, úgy látja, hogy ő nem fogja kisemmizni a gyermekét, érdemesebb inkább a másik szülőt megnevezni kedvezményezettnek.

Érdemes életbiztosítást kötni, ha van mit örökölni
Dr. Lelkes Zoltán, a Pénzről Nőknek  tanácsadó weboldal tulajdonosának praxisában megtörtént az az eset, amikor a nem is jómódú, hanem egyenesen gazdag család hónapokig nem tudta kifizetni a számlákat, törlesztéseket, és komoly vagyonvesztésen ment keresztül, mire sikerült tisztázni az anyagi ügyeket.
A család feje egy multi cég vezetője volt, ennek megfelelő fizetéssel. A három gyermek és a szülők hatalmas luxusházban laktak, három autó és több ingatlan is volt még a tulajdonukban. Az egyik autóra és két ingatlanra fizették a részleteket. Jó másfél éve történt a tragédia, az apa infarktust kapott, nem tudták már újraéleszteni, meghalt. A család az összes szabadon felhasználható pénzét bankszámlán vagy értékpapírszámlán tartotta, ami természetesen az elhunyt nevén volt. A hirtelen sokkot kapott fiatalasszony hónapokig felé sem nézett a pénzügyeknek, és amikor felocsúdott, kiderült, hogy a bank zárolta a számlákat, tehát sem a rezsiket, sem a törlesztéseket, sem az autók biztosításait, semmit nem fizetnek,  büntetőkamatok jelentek meg, és a család nem is tudta rendezni az adósságot, hiszen az összes pénzük változatlanul zárolva állt. A történet végül megoldódott, természetesen továbbra sem halnak éhen a gyerekek, de kétségtelen, hogy vagyonuk kb. harmadát elbukták az örökösödési ügyön.

Mindezt meg lehetett volna akadályozni egy jól kiválasztott biztosítási konstrukcióval. Alapvetően kétféle életbiztosítás van: az egyik a valódi, a klasszikus, amikor valaki befizet X összeget bizonyos időközönként, mondjuk negyedévente, és ha meghal, a kedvezményezett jóval nagyobb összeget kap a befizetettnél. Ez a konstrukció nem alkalmas befektetésre – itt csak az idő előtti halál „éri meg” –, a futamidő lejártakor vagy semmit, vagy a befizetettnél jóval kisebb összeget kap vissza a biztosított.

A másik konstrukció a befektetési életbiztosítás (más szóval unit linked), ami tulajdonképpen egy kiskapu, ez alapvetően befektetés. Természetesen egy biztosítási szerződésen belül lehet befektetni és biztosítási szolgáltatásokat is vásárolni. Mit tegyen az, aki mondjuk 5 millió forintra szeretné biztosítani a feleségét, de csak 3 milliója van? Ilyenkor célszerű a 3 milliót befektetni, és mellé 2 millióért valódi életbiztosítási szolgáltatást vásárolni. Mindez egy szerződésen belül is megoldható. Fontos azonban tudni, hogy a befektetésen veszíteni is lehet, nem csak nyerni, érdemes ezért jól átgondolni, hogy az a bizonyos 3 millió milyen papírokban feküdjön. Ha a befektetések jók, növekszik az értéke, de ha rossz lóra tesz a tulajdonos vagy a tanácsadó, esetleg lejtmenetben van az egész pénzpiac, akkor veszteséget könyvelhet el a biztosított.

Mindkét biztosítás kivédi a bankszámla zárolásának fenyegető rémét, ilyen szempontból tehát mindenképpen célszerű megoldások. Hátránya a biztosításoknak, hogy általában nehéz belőlük szükség esetén kiszállni, de jó szerződéssel ez is megoldható. No és persze bármikor használható a hagyományos, egyáltalán nem korszerű, és az APEH által sem üdvözölt megoldás, a párnaciha és a fehérneműs szekrény. Ebben az esetben a plusz kiadást a jó riasztó üzemeltetése és a jelzőkutyák eledele jelentheti.